5 programmer for ditt personlige budsjett

Med et personlig budsjett får du større kontroll over økonomien din. Har du en enkel økonomi, kan du kanskje klare deg med et regneark. Slike finner du maler på om du leter litt på internett, eller du kan utvikle de selv etter eget behov. Vil du gjøre det litt mer ordentlig og avansert, samt kanskje ha med deg budsjettet på reiser og slikt, kan et gratis budsjettprogram eller en online-versjon være en god løsning. Her er har du 5 gratis alternativer.

Online norsk budsjettprogram

MittRegnskap.com er en online­tjeneste som du kan bruke gratis. En av fordelene med dette programmet er at det er uvesentlig hvilket operativsystem du bruker. Det er også enkelt å hente ut rapporter om du trenger det. Disse kan du få som ren tekst, eller som grafiske fremstillinger. Budsjettprogrammet gir deg god oversikt over økonomien din, inndelt etter inntekter og utgifter, formue og gjeld, eiendeler og annet. Du kan også legge inn budsjettmål, en nyttig funksjon som hjelper deg med å se om du er på rett kurset i forhold til de økonomiske målene du setter for deg selv. MittRegnskap er ikke blant de mest pedagogiske dersom du er helt ukjent med budsjettering, men likevel ganske enkelt å sette seg inn i.

Budsjett på engelsk

Buddi er et svært populært budsjettprogram som er helt gratis. Du kan laste det ned på http://buddi.digitalcave.ca/ for de fleste platformer, inkludert Mac, PC og Linux. Du finner også en nettbasert betaversjon via hjemmesiden for programmet. Budsjettprogrammet er på engelsk, men oppsettet er enkelt å komme inn i. Utviklerne av Buddi har tatt utgangspunkt i at mange er helt blanke på finansielle spørsmål, og derfor lagt mye vekt på at programmet skal være enkelt, også for de som vil starte med sitt første personlig budsjett. Som en del av dette får du enkle instruksjoner på hjemmesiden om hvordan du setter opp budsjettet, og hvordan du kan bruke programvaren mest effektivt.

Full fleksibilitet med budsjett­app

På Apples App Store eller i iTunes finner du massevis med gratis budsjettprogrammer for nettlesere og smarttelefoner. Fordelen med disse er at du nesten alltid har med deg budsjettet ditt, for de som trenger slike løsninger. Enkelte budsjettprogram har en forenklet versjon som er gratis, der du må betale for å få den fulle løsningen med flere funksjoner. Andre gir deg en gratis prøveperiode, men det finnes også mange som er helt kostnadsfrie, også for den fulle versjonen. På App Store kan du laste ned og prøve ut så mange du vil, før du bestemmer deg for det programmet som passer for dine budsjetteringer. Du finner også apper som er utviklet av norske selskap, for eksempel LO Favør Studentbudsjett og Sparebank1 Budsjett.

Lommesmeden holder styr på pengene

Pocketsmith er et nettbasert, engelskspråklig budsjettprogram som er meget enkelt å lære seg. For privatpersoner finnes det en gratis og forenklet versjon, mens de med avanserte behov kan oppgradere for en månedlig avgift. Gratisversjonen gir deg muligheten til å opprette 12 forskjellige budsjett med 2 kontoer. Du endrer enkelt slike faktorer som tidssone og valuta, og kan importere filer i CSV format (kontoutskrift fra banker kommer som regel i dette formatet). Du finner også en mobilversjon av Pocketsmith på programmet hjemmeside (www.pocketsmith.com).

Lag budsjett gratis hos banken

Har du behov for et budsjettprogram, har du garantert også en bankkonto. Mange av de største bankene har egne gratis budsjettprogrammer for kundene sine. Banker som DNB, Skandiabanken og Nordea tilbyr en gratistjeneste som heter ”Min økonomi”, der du får integrert kontotransaksjonene dine med budsjettet. Dette hjelper deg til å tilpasse forbruket ditt i forhold til budsjettet, og kan dermed hjelpe på sparingen.

Om du ikke er kunde i en slik bank, er det bare å opprette en konto (sett inn en hundrelapp eller noe slikt). Du kan bruke budsjettet selv om du ikke bruker kontoen noe særlig, men du mister muligheten til integrasjon med de konti du bruker et annet sted.

More
Forbrukslån til oppussing

Eier du egen bolig, vil du før eller siden komme i den situasjonen at boligen trenger oppussing. Det finnes mange ulike former for oppussing. Det å male om, skifte tapet eller bytte ut kjøkkenet hører kanskje ikke til i kategorien nødvendig oppussing, men det vil kanskje medføre at du trives enda bedre.

Nødvendigheten av å pusse opp

Så har vi den type oppussing som både er med på å øke verdien på eiendommen med tanke på fremtidig salg eller refinansiering av boliglån, og nytteverdien. Her snakker vi om nødvendig reparasjoner av våtrom, slik at en skade ikke leder til større fuktskader, gamle tak som trenger utskiftning, bordbekledning som er skadet eller varmtvannstank som er i ferd med å ryke. Andre ganger kan den nødvendige oppussingen dreie seg om utskifting av gamle vinduer, etterisolering og andre generelle energibesparende tiltak.

Refinansiering av boliglån kontra forbrukslån

Forbrukslån eller forbrukerlån kan ofte være et godt valg for å finansiere oppussingen. Det er flere grunner til dette. Det ene er at en økning av selve boliglånet, kan både være tidkrevende og dyrt. Dette er fordi du da fordeler en mindre sum over en lang nedbetalingsperiode, slik at lånet blir dyrere på sikt. I tillegg er det en stor prosess å refinansiere boliglånet, da det skal tinglyses med mer.

Søker du etter lån til oppussing, vil du oppdage at de aller fleste tilbydere har elektronisk søknad på nett. Du fyller ut denne søknaden og har tilbudet i hendene innen kort tid. Du må tilfredsstille krav vedrørende alder, inntekt og økonomisk ryddighet, derfor vil tilbyderen foreta en kredittsjekk av deg. Hele prosessen er elektronisk og pengene har du på konto innen en dag eller to. Dermed kan du raskt komme i gang med nødvendig vedlikehold og utbedring, før skadene blir større og dyrere.

Flere fordeler

Videre fordel med forbrukslån er det faktum at du kan betale det ned så raskt du vil. Dermed blir det ikke et lån du må slite med over mange år. Ønsker du ikke å låne alt på en gang, eller om du oppdager at du har tatt opp for lite lån, er det mange av långiverne som tilbyr deg muligheten til å øke lånebeløpet uten ekstra kostnad. Vær oppmerksom på at hos enkelte tilbydere, må du betale etableringsgebyr for hvert lånebeløp.

En annen ting som kan være verdt å ta med seg er at mange låneinstitusjoner tilbyr kundene en forsikring på forbrukslånet. Denne koster litt, men skulle det skje noe uforutsett som sykdom eller arbeidsledighet, vil kravet om tilbakebetaling frafalles.

Se tips til verdiøkning av boligen her:

https://www.dnb.no/privat/kampanjer/nyhetsbrev/mars2012/oppussing.html

More
Spar til egen bolig med BSU sparekonto
Boligsparing for ungdom er en av de beste spareordningene du kan skaffe deg, så lenge du er under 33 år. Som navnet tilsier, du sparer til egen bolig med en BSU­konto i en eller annen bank som tilbyr dette, og får flere unike fordeler. Deler av disse fordelene er inkludert i den norske Skatteloven, og er dermed ikke gjenstand for markedsendringer som bankene forholder seg til. Enten du er ung selv, eller forelder, er det å opprette en BSU­konto et av de beste privatøkonomiske grepene du kan foreta deg.

Et lukrativt skattefradrag

BSU gir deg muligheten til et unikt skattefradrag. Dersom du sparer det maksimale beløpet på 25 000 kroner per år, får du et skattefradrag på 5 000 kroner i det inntektsåret. Denne summen er maksimumsgrensa for fradraget. Sparer du mindre enn 25 000 kroner et år, får du et skattefradrag på 20% av sparebeløpet. For å få fradraget må pengene settes inn på konto før utgangen av året. Det holder med andre ord å foreta innskuddet den 31. desember, for å få fradraget for det inntektsåret som gikk.

For at skattefradraget skal ha noen hensikt, er du nødt til å ha en viss inntekt. Hvor mye inntekt du må ha, avhenger av hvilke andre fradrag du også har krav på. Som en tommelfingerregel kan du ta utgangspunkt i en skattbar inntekt på minst 70 000 kroner. Tjener du mer enn det, vil du normalt få full fordel av skattefradraget for innskudd på BSU.

Bankfordelene med Boligsparing for Ungdom

Bankene tilbyr betydelig høyere renter på en BSU­konto, sammenlignet med andre sparekontoer. Fordi rentenivået er svært lavt for tiden, er innskuddsrentene på brukskontoer som regel null, mens vanlige sparekontoer strekker seg opp mot 1% hos de største banken. De effektive innskuddsrentene på en BSU­konto derimot, kan komme opp i 5%, alt avhengig av hvilken bank du velger og hvor stor sparesummen er totalt. Hos de fleste banker vil det holde at sparebeløpet på en BSU­konto er 50 000 kroner, for at du skal få de høyeste innskuddsrentene. Med andre ord er det betydelige beløp å tjene på å velge BSU fremfor de fleste vanlige sparekontoer.

Samlet sett gir skattefradraget, rentene og renters rente, en svært lukrativ inntekt. I tillegg ligger det en potensiell besparelse i fremtiden. Gitt at du skal investere i egen bolig, og ikke har nok egenkapital, er det sannsynlig at du må ta opp egne lån for å få endene til å møtes. Disse lånene kommer til å koste deg penger i form av både rentekostnader, og et potensielt inntektstap på avkastning du går glipp av fra de samme pengene. Med en velfylt BSU­konto vil du sannsynligvis klare kravet til egenkapital uten å måtte låne andre steder!

Viktig ­ les det med liten skrift!

BSU er en ordning opprettet for å hjelpe unge mennesker med å skaffe egenkapital til sin første bolig. Derfor kreves det at pengene du sparer på BSU­kontoen, og som du får skattefordelene av, må brukes til nettopp boligkjøp. Den totale skattefordelen er på 60 000 kroner (20% av 300 000 kroner). Bruker du pengene på BSU­kontoen til noe annet enn boligkjøp, vil Skatteetaten kreve tilbake hele skattefordelen du har mottatt.

Vær også oppmerksom på at de fleste banker vil kreve en uttaksprovisjon, dersom du tar ut hele eller deler av beløpet du sparer på en BSU­konto.

Tips til en ekstra inntekt

Dersom du har lav inntekt, vil skattefordelen av Boligsparing for ungdom være irrelevant. Men, bankenes innskuddsrente er fortsatt lukrativ. Siden rentefordelen er helt opp til 5% når dette skrives, og dermed langt over den avkastningen du ellers kan forvente fra sparing, bør du vurdere å spare på en BSU­konto, selv om du ikke har sparing til egenkapital som mål. Har du maksimumsbeløpet på kr 300 000 stående på en BSU­konto, gir det deg hele 15 000 kroner i brutto kapitalinntekt i året. Den samme summen på en vanlig sparekonto, gir deg per i dag rundt 3 000 kroner i inntekt.

Har du ungdom i huset?

Når barna dine en gang blir voksne, vil de høyst sannsynligvis ønske å invester i egen bolig. Kravet til egenkapital er for tiden på 15%, noe som utgjør en betydelig sum for de fleste. Koster boligen for eksempel 2 millioner kroner, må kjøperen stille med hele 300 000 kroner i egenkapital. Boligprisene, sammen med dette kravet, gjør at mange unge har store vanskeligheter med å komme seg inn på boligmarkedet. Utnytter du tilbudet om Boligsparing for ungdom fullt ut, vil du per i dag kunne oppnå en egenkapital på 400 000 kroner (300 000 i maksimumsbeløp, pluss rentene, dersom du lar de bli stående på kontoen).

Oppretter du en BSU­konto for barna dine, vil du hjelpe de langt på vei når de en gang trenger egenkapital til bolig. Arv og gaver bør vurderes å settes inn på en egen BSU­konto i barnets navn, der rentebetingelsene er som regel langt bedre.

Betale egen gjeld først?

Før du velger å spare i BSU for barna dine, bør du ta hensyn til dine egne lån. Vær oppmerksom på at det ikke er sikkert at boligmarkedet er like presset når barna blir voksne, som det er i dag. Dermed er det heller ikke sikkert barnas behov for egenkapital til bolig blir like stort.

For enkelte familier vil det kunne lønne seg rent økonomisk, å prioritere nedbetaling av egen gjeld først, fremfor sparing. Arv fra besteforeldre eller andre slektninger, eller andre midler som likevel ikke kunne gått til nedbetaling av egen gjeld, er penger man bør vurdere å sette på BSU-konto. Midler fra foreldrenes inntekter er det som avveiningen dreier seg om. Der vil det ofte lønne seg å først nedbetale egne lån, før man sparer på vegne av barna.

Vær oppmerksom på Lånekassen

Per i dag er det slik at en student kan få avkortet stipend fra Statens lånekasse for utdanning, dersom formuen overstiger 300 000 kroner. I fremtiden vil dette beløpet sannsynligvis justeres regelmessig til en høyere sum. Med andre ord bør du vurdere hvor mye du skal spare på vegne av barna dine, eller for deg selv om du er under 33 år. Rente­ og skattefordelen av en BSU-konto og andre sparekontoer, kan komme til å bli mindre verdt enn det tapet en avkortning i stipend kan utgjøre. Det anbefales at man holder seg oppdatert på hva beløpsgrensa er hos Lånekassen, og sparer ut i fra det.

More